岩手県の注文住宅・新築住宅なら｜住宅ローンは年収の何倍が適正？無理のない借入額を考えるポイント

岩手県盛岡市・花巻市・北上市・奥州市・一関市・滝沢市・紫波町・矢巾町・金ケ崎町・遠野市・大船渡市・陸前高田市・釜石市などで新築注文住宅・建売住宅をご検討中の皆さまへ。

アイフルホーム岩手(シリウスEHC)です。

 

「住宅ローンは年収の何倍までなら無理なく返せる？」
「年収から借入額の目安を計算できる？」
「銀行から借りられる金額と、無理なく返せる金額は違う？」

 

新築住宅を考えるとき、多くの方が気になるのが「住宅ローンをいくら借りるか」という問題です。

「年収の5倍くらいが目安」「7倍まで借りられる」といった話を聞くこともありますが、実際には年収だけで適正な借入額を決めることはできません。

 

家族構成や子どもの教育費、車の維持費、現在の借入、頭金、金利、返済期間などによって、無理なく返済できる金額は変わります。

盛岡市、滝沢市、矢巾町、紫波町、花巻市、北上市、奥州市、一関市など、岩手県で新築住宅を検討している方も、「借りられる金額」ではなく「返せる金額」を考えることが大切です。

今回は、住宅ローンと年収の関係や、無理のない借入額を考えるポイントをご紹介します。

 

 

住宅ローンは「年収の何倍」が適正？

 

住宅ローンの借入額を「年収の○倍」とだけ考える方法には注意が必要です。

同じ年収でも、

・子どもの人数
・車の台数
・現在の借入
・毎月の生活費
・教育費
・ボーナスの有無
・頭金の金額

などによって家計の状況は大きく異なります。

 

そのため、「年収の5倍なら安心」「7倍なら危険」と一律に判断することはできません。

年収倍率はあくまで予算を考える最初の目安のひとつとして捉え、実際には毎月の返済額や家計全体を確認することが大切です。

 

 

「借りられる金額」と「返せる金額」は違う

 

住宅ローンを考えるうえで特に重要なのが、この2つを分けて考えることです。

金融機関の審査では、年収や他の借入、返済期間などをもとに融資可能額が判断されます。

しかし、審査に通る金額をそのまま借りることが、家計にとって無理のない金額とは限りません。

 

住宅購入後には住宅ローン以外にも、

・固定資産税
・火災保険・地震保険
・修繕費
・光熱費
・教育費
・車の維持費

などが必要になります。

住宅ローンだけでなく、これらを含めた家計全体から返済額を考えましょう。

 

 

毎月いくらなら無理なく返せる？

 

借入額を考えるときは、年収倍率だけではなく「毎月いくらなら無理なく返せるか」を考えてみましょう。

例えば、現在の家賃が月8万円だからといって、住宅ローンも8万円までなら問題ないとは限りません。

持ち家になると、固定資産税や修繕費など、賃貸住宅では発生しにくい支出もあります。

現在の住居費に加えて、住宅購入後に必要になる費用も含めて、毎月の住宅費を考えることがポイントです。

 

 

住宅ローン以外の借入も確認

 

自動車ローンやカードローン、教育ローンなど、住宅ローン以外の借入がある場合は注意が必要です。

毎月の返済額が増えるほど、住宅ローンに充てられる金額は少なくなります。

住宅ローンの事前審査を受ける際にも、現在の借入状況が確認されることがあります。

家づくりを始める前に、現在どのくらいの借入があり、毎月いくら返済しているのかを整理しておきましょう。

 

 

「返済負担率」もチェックしよう

 

住宅ローンの返済額を考えるときには、「返済負担率」という考え方もあります。

返済負担率とは、年収に対して年間のローン返済額がどの程度を占めるかを見るものです。

ただし、金融機関によって基準や審査方法は異なります。

また、金融機関が設定する審査上の基準と、実際に家計が無理なく返済できる金額は同じではありません。

返済負担率だけで判断せず、生活費や将来の支出まで含めて考えることが大切です。

 

 

子育て世帯は「将来の支出」も考える

 

子育て世帯の場合は、現在の家計だけでなく、将来の教育費についても考えておきたいところです。

子どもが小さい時期は支出が少なくても、進学に伴って教育費が増える可能性があります。

 

さらに、

・習い事
・部活動
・進学費用
・車の買い替え
・旅行やレジャー

など、家族のライフイベントによって支出は変わります。

 

「今払えるか」だけではなく、「10年後、20年後も返済を続けられるか」という視点で住宅ローンを考えてみましょう。

 

 

岩手での家づくりは「土地＋建物＋諸費用」で考える

 

岩手県で注文住宅を建てる場合、土地代と建物代だけで予算を考えないことも重要です。

住宅購入では、

・土地代
・建物代
・付帯工事費
・外構費
・登記費用
・住宅ローン関連費用
・火災保険
・引っ越し費用
・家具・家電

など、さまざまな費用が発生します。

 

盛岡市、滝沢市、矢巾町、紫波町、花巻市、北上市、奥州市、一関市などで土地から家づくりをする場合も、土地と建物の予算配分だけでなく、諸費用まで含めた総額で考えることが大切です。

また、宮古市、山田町、大槌町、釜石市、大船渡市、陸前高田市、久慈市、洋野町など沿岸エリアで家づくりをする場合も、土地の価格だけで判断せず、建築費や外構費などを含めて資金計画を立てましょう。

 

 

住宅ローンの金利タイプも確認

 

借入額だけでなく、「どの金利タイプを選ぶか」も毎月の返済額に関係します。

住宅ローンには、代表的なものとして、

・変動金利
・固定金利
・固定期間選択型

などがあります。

 

金利タイプによって、将来の返済額の変わり方や金利上昇時の影響などが異なります。

「今の返済額」だけを見るのではなく、金利が変わった場合に家計がどうなるかも確認しておきましょう。

 

 

年収倍率だけでなく「家計」から逆算しよう

 

住宅ローンの予算を考えるときは、

①毎月いくらなら無理なく返済できるか
↓
②住宅購入後に必要な税金・保険・修繕費を確認
↓
③教育費や車など将来の支出を考える
↓
④借入額・頭金・土地・建物の予算を調整する

というように、家計から逆算して考える方法があります。

 

「せっかくの新築だから」と予算を上げすぎるのではなく、家を建てた後の暮らしまで考えて予算を決めることが大切です。

 

 

 

まとめ

 

住宅ローンを「年収の何倍まで」と一律に決めることはできません。

年収倍率はひとつの目安として活用しながら、

・毎月の返済額
・現在の借入
・教育費
・車の維持費
・固定資産税
・修繕費
・住宅ローンの金利
・土地・建物・諸費用の総額

などを含めて、家計全体から借入額を考えることが重要です。

 

特に大切なのは、「借りられる金額」ではなく「無理なく返せる金額」から家づくりの予算を考えること。

これから住宅ローンを検討する方は、住宅会社や金融機関に相談しながら、現在だけでなく将来の暮らしまで見据えた資金計画を立ててみましょう。

 

 

岩手で理想の家づくりを考えるなら、暮らしやすさだけでなく、断熱性や省エネ性能、間取り、土地、資金計画までトータルで考えることが大切です。

 

アイフルホーム岩手（シリウスEHC）では、岩手の冬も快適に過ごせる高断熱住宅をベースに、スキップフロアや家族が自然と集まる間取り、ペットと暮らしやすい住まいなど、ご家族のライフスタイルに合わせた注文住宅をご提案しています。

 

盛岡市・北上市・花巻市・奥州市・矢巾町をはじめ、岩手県内での土地探しから、間取り、住宅ローン、資金計画、省エネ住宅補助金などの各種制度まで、家づくりを幅広くサポート。

 

「どんな間取りが自分たちに合う？」「土地と建物の予算はどう考える？」「高断熱住宅ってどんな家？」など、

家づくりの疑問もお気軽にご相談ください。モデルハウスや住宅展示場で、実際の住まいを見ながら理想の暮らしを一緒に考えてみませんか？

 

 

---

 

下記のお問い合わせフォームやモデルハウス来場予約から、お気軽にお声がけください。

岩手の家づくりの第一歩を、私たちが全力でサポートいたします。